Атты халықаралық ғылыми-практикалық конференциясының материалдары Том 1

111 

Open  access:

 

http://www.aesa.kz:8080/conference_proceedings/2017/

  

 

 

Если же проанализировать статистику только по потребительским займам, 

выданным в гривне, то за 11 месяцев 2016 года они снизились на 9,5 % со 108,3 до 98 

миллиардов  гривен.  Меньше  всего сокращение кредитного портфеля коснулось займов, 

выданных на срок до года. Больше всего пострадали от кризиса потребительские кредиты 

сроком от года до пяти лет – уменьшились в обьеме более чем на 5,3 миллиарда – до 42,8 

миллиардов гривен. Снижалось в прошедшем  году  и  предложение  потребительских 

кредитных программ. По данным регулятора, количество банков, выдающих нецелевые 

кредиты наличными среди 50-ти лидеров по активам, обвалилось более чем на треть, 

потеряв с десяток кредиторов. Исключение составили лишь нецелевые займы сроком на 

пять лет –  количество кредиторов по ним увеличилось –  за счет одного банка. Что 

касается  количества  предложений,  то  оно  сократилось  еще  больше,  чем  количество 

кредиторов  –  а именно, в два раза. В сегменте нецелевой ипотеки состав игроков 

сократился  немного  меньше  –  на 1-10 банков или 13-45% от общего количества 

финансовых учреждений страны по разным строкам[2]. Изменение количества кредитных 

предложений  в  этом  случае  произошло  абсолютно  пропорционально  уменьшению 

количества кредиторов.  

Анализируя рынок потребительского кредитования, можем назвать основные 

причины существенного сокращения потребительского кредитования: это ликвидность 

банковской системы в целом, финансовое состояние заемщиков, нестабильность 

национальной валюты и военные действия на востоке страны. Эти основные причины 

повлияли на предложение и спрос. Многие банки частично или полностью остановили 

кредитование,  а  клиенты  стали  меньше  платежеспособными  и  более  осторожными, 

меньшая  уверенность  в  завтрашнем  дне  не  позволяет увеличивать кредитную нагрузку. 

Очень  большой  преградой  развитию  потребительских  кредитов  в  Украине  является 

стоимость кредитов для населения. Средняя реальная стоимость без залоговых кредитов 

наличными в 2015 году стремительно взлетела. По итогам года реальные ставки по 

кредитам сроком на 1-3 года выросли почти на одну пятую от общего значения, или на 11-

12,6 процентного пункта – до 74-77 % реальных годовых. Стоимость кредитов сроком на 

пять лет взлетела в два раза –  до 84% реальных годовых[2]. Банкиры обьясняют это 

упрощением  условий  предоставления  кредитов.  Если  раньше  для  получения  кредита 

обязательно было иметь справку о доходах, то сейчас можно обойтись без нее. Кроме 

того, потребительские кредиты выдаются, как правило, без залога. Все это значительно 

увеличивает  риск  не  возврата,  что,  естественно,  компенсируется  повышением  ставок. 

Обьяснение такой политики банков очевидно. Неустойчивая экономика, недоверие 

населения, низкие доходы приводят к торможению использования кредитов населением. 

В такой ситуации не помогает даже качественная и убедительная реклама. Поэтому банки 

идут по другому пути – упрощения процесса оформления и выдачи кредитов. 

Что касается прогнозов на 2017 год, то их банковские эксперты дают неохотно и 

очень осторожно, чем раньше – что, впрочем, неудивительно, если вспомнить, что такого 

глубокого кризиса в банковской системе страны не было за всю историю независимости. 

А пока на рынке появилась новая тенденция – адаптация условий кредитов к возможным 

проблемам  у  заемщика  в  связи  с  кризисом.  К  примеру,  разрешение  без  санкций 

пропустить один месяц платежа, закрепленное на уровне кредитного договора. На рынке 

действуют программы кредитования с грейс -  периодом и кредитными каникулами, 

поддержка клиентов при возникновении финансовых проблем, новые программы на 

минимизацию рисков еще при выдаче кредита. По официальным данным Национального 

банка Украины 10 банков страны сосредоточили около 64,12 % общего обьема 

потребительских кредитов, выданных банковской системой страны, что говорит о 

высокой концентрации бизнеса. Рейтинг банков, которые активно работают на рынке 

потребительского кредитования, возглавили «ПриватБанк»; «Укрсоцбанк»; «Райффайзен 

банк Аваль»; «Укрсиббанк; «ОТП Банк»; «Альфа-Банк»; «Платинум Банк»; «Ощадбанк»; 

«ПУМБ»; «Универсал Банк». Распределение по географическим признакам закономерно 

для  большинства  стран,  в  том  числе  и  для  Украины.  Самая  большая  часть 

112 

Open  access:

 

http://www.aesa.kz:8080/conference_proceedings/2017/

  

 

 

потребительских кредитов оформляется в Киеве и Киевской области, достаточно высокий 

показатель в Одесской, Днепропетровской, Харьковской и Львовской областях. Банки 

активно  работают  в  промышленно  развитых  регионах  страны,  где  уровень  доходов 

населения выше, чем в других областях.  

Значимое событие для успешного развития рынка потребительского кредитования 

произошло в декабре 2015 года. Парламент принял в первом чтении законопроект №2455 

«О потребительском кредитовании»[3].Текущая редакция документа сулит настоящую 

революцию в области прав украинских заемщиков. Одно из самых важных достоинств 

законопроекта – то, что он распространяется не только на банки, но и на все организации, 

которые по украинским законам имеют право выдавать кредиты. Дело в том, что 

банковский рынок достаточно контролируется НБУ, поэтому злоупотреблений и 

манипуляций на нем меньше, чем на рынке кредитных союзов. Именно кредитные союзы 

чаще всего обещали «золотые горы», которые при проверке оказались займами под 150-

250% годовых. Поэтому, именно сфера кредитных отношений заемщиков с кредитными 

союзами и будет предметом наибольших изменений в случае, если проект станет законом. 

Отдельно документом предусмотрены виды кредитования, на которые законопроект не 

распространяется – например овердрафты сроком до одного месяца; кредиты, которые не 

предусматривают никакой платы за использование заемных средств; 

реструктуризированные займы, а также государственные кредиты на льготных условиях.  

Одним из новых положений законопроекта является запрет манипуляций в рекламе 

кредитов. В рекламе будет запрещено указывать, что кредит является беспроцентным, 

«нулевым», а также, что заем могут выдавать без справки о доходах. Так, ели в рекламе 

кредита будет упомянута процентная ставка или любые расходы по займу, то будет 

обязательна и такая информация: тип ставки, максимальный строк и максимальная сумма 

кредита, эффективная ставка годовых, которая отображает реальные расходы по займу, 

для кредитов на товары –  размер аванса и цена покупки. Кроме этого, если для 

оформления потребительского кредита будет обязательной покупка страховки, об этом 

также нужно будет указать в рекламе. Отдельная норма обязывает всю информацию - 

обязательную, и рекламную, - подавать одинаковым по размеру  шрифтом и в основном 

тексте обьявления. Очевидно, что проверить каждую рекламу на соответствие реальным 

условиям займа будет очень трудно, поэтому запрет рекламы «нулевых кредитов» на 

самом деле выглядит единственно возможным способом остановить манипуляции. Очень 

позитивным моментом проекта есть то, что заемщик будет знать реальную стоимость 

кредита. Законопроект обязывает все кредитные организации рассчитывать и указывать 

реальную ставку по займу –  учитывая стоимость сопровождающих услуг. Комиссии и 

платежи, которые не были включены в общую стоимость кредита и не предусмотрены в 

договоре, кредитор не сможет взимать. А если заемщик уже успел оплатить их, то 

законопроект обязывает банки и кредитные союзы, вернуть клиенту эти средства.  

Одно из самых приятных положений закона –  возможность отказаться от 

оформленного кредита, если клиент обнаружил, что не заметил какое-то важное условие 

займа,  знание  которого  повлияло  бы  на  его  решение.  Согласно  законопроекту,  заемщик 

сможет без обьяснения причин отказаться от оформленного кредита в течение 14-ти 

календарных дней с момента заключения договора, даже если ему к этому времени уже 

выдали  деньги.  Сообщить  о  своем  решении  заемщик  может  как  лично,  так  в  письме. 

После этого в течении семи дней он обязан вернуть кредитору средства, а также оплатить 

проценты по кредиту за фактическое число дней, которые он пользовался деньгами. Этот 

платеж  по  кредиту  рассчитывается  на  основе  ставки,  указанной  в  договоре,  и  больше 

никаких расходов заемщик не несет. Однако законопроект предусматривает несколько 

исключений в праве заемщика отказаться от кредита. Расторжение договора невозможно 

по потребительским кредитам наличными под залог ипотеки, кредитов на покупку жилья, 

а  также  на  покупку  услуги,  которая  была  оказана  до  принятия  решения  заемщиком  об 

отказе.  

Конечно, перечисленные далеко не все положения законопроекта «О