ЭКОНОМИКАЛЫҚ ШОЛУ 1 /2013
40
СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА
МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ УСЛУГИ:
РЕАЛИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Ашыкбеков Е.Т. - начальник управления политики
платежных систем Департамента платежных
систем РГУ «Национальный Банк Республики
Казахстан»
В настоящей статье речь идет об услугах, свя-
занных с осуществлением платежей и переводов
денег с использованием средств мобильной связи.
Технологические достижения последних лет сдела-
ли возможным использование мобильных устройств
для дистанционного управления банковским счетом,
проведения платежей и переводов денег, а также со-
вершения иных повседневных финансовых операций.
Подобные услуги становятся все более популярны-
ми во многих странах мира и рассматриваются
как важнейшее направление в эволюции развития
финансовых (платежных) услуг. Лидирующие пози-
ции во внедрении и развитии мобильных платежей
сегодня занимают страны Азиатского региона, в
числе которых Япония, Корея и Сингапур. Особенно
активно включились в последние годы в этот про-
цесс некоторые развивающиеся страны Африки,
Юго-Восточной Азии и Латинской Америки. Разви-
тие новых платежных услуг на базе мобильных тех-
нологий приобретает особую актуальность и для
нашей страны с учетом ее масштабов и геогра-
фической особенности. Данный сегмент рынка в
Казахстане находится на этапе становления и ждет
своего активного развития. В этой связи, в статье
представлен краткий обзор внедренных в различных
странах мира проектов, анализ текущей ситуации,
применяемых технологий и перспективных направ-
лений развития рынка мобильных платежных услуг
в Казахстане.
1. Мировая практика внедрения и развития
мобильных платежных услуг
Сегодня в мире развиваются два направления
(модели) мобильных платежных услуг:
1. Мобильный банкинг – услуга, при которой
мобильный телефон выступает в качестве инструмента
управления и доступа к банковским счетам. При
этом, все платежи и переводы осуществляются с
использованием и за счет денег, находящихся на
банковском счете владельца мобильного телефона.
Услуга реализуется с помощью технологии SMS-
банкинга либо с помощью специальных мобильных
приложений, загружаемых на мобильный телефон.
2. Мобильный платежный сервис на базе систем
мобильных операторов – услуга, позволяющая
осуществлять платежи и переводы с использованием
мобильного телефона с помощью денег абонентов,
размещенных у операторов мобильной связи. В
этой модели денежные операции осуществляются
без использования банковских счетов абонента за
счет неизрасходованной части средств абонента,
учитываемых на его абонентском счете у мобильного
оператора.
Если первое направление в основном характерно
для большинства стран Западной Европы, то второе
направление либо модель мобильных платежей
получила распространение в странах Азии, Африки и
Латинской Америки, а также в некоторых странах СНГ.
При мобильном банкинге услуга ориентирована
на лиц, уже являющихся клиентами банков (в
основном это держатели платежных карточек),
и представляет собой для них удобный способ
совершения платежных операций в дополнение
к
существующим
каналам
дистанционного
обслуживания посредством Интернет-банкинга, сети
банкоматов и иных автоматизированных устройств
самообслуживания. Модель мобильных платежей
на базе мобильных операторов предполагает
возможность предоставления платежных сервисов
для всех абонентов мобильной связи, в том числе
лиц, не охваченных банковским обслуживанием
и не имеющих договорные отношения с банками
и иной регулируемой финансовой организацией,
посредством
систем
мобильных
операторов,
независимых сервис-провайдеров либо банков-
партнеров мобильных операторов.
По прогнозам компании Gartner к 2016 году
мобильными платежами будет пользоваться почти
полмиллиарда человек и объем рынка достигнет
600 млрд. долларов США. При этом, ожидаются,
что мобильные платежи больше всего получат
распространение в Азиатско-Тихоокеанском регионе
и Африке. Это связано с тем, что в
развивающихся
странах указанных регионов,
где значительная
часть населения не имеет банковского счета и не
пользуется услугами банков, в последние годы
активно продвигаются системы мобильных платежей
с участием
операторов мобильной связи
.
Анализ общемировой практики показывает, что
наибольшее распространение сегодня в системах
мобильных
платежей
получили
следующие
технологии:
1. SMS – технология. Платеж осуществляется
путем обмена SMS сообщениями на основе
использования сервисного номера оператора
мобильной связи. Сегодня SMS сервис приобретает
все большую популярность в развивающихся
странах для осуществления денежных переводов
и оплаты счетов во многом из-за простоты его
использования. Однако, данная технология имеет
ряд неудобств в связи с необходимостью ручного
набора параметров платежа, что, в свою очередь, не
позволяет использовать эту технологию для широкого
перечня платежей, а также имеет ряд недостатков с
точки зрения обеспечения безопасности проводимых
транзакций.
2. Технологии на основе использования
специального программного приложения, загружае-
мого и устанавливаемого на мобильный телефон или
SIM-карту (Applet либо Midlet). Для работы с такими
приложениями абоненту (клиенту) необходимо пред-
варительно загрузить их в мобильное устройство с
помощью WAP или GPRS либо приобрести специаль-
ную SIM-карту, в которой «прошито» соответствующее
приложение. Среди существующих сегодня в мире
технологий мобильных платежей именно эта техноло-
гия обеспечивает полноценный банкинг и обеспечи-
вает клиенту совершение практически любых платеж-
