226
Open access:
http://www.aesa.kz:8080/conference_proceedings/2017/
равняется 15,5%. Так, при взятии ипотечного кредита в данном банке, заемщик будет
вынужден переплатить 1 556 243 руб. и 3 596 768 руб. Разница между минимальной и
максимальной суммами переплат в этой ситуации составит 240 602 руб. и 530 296 тыс.
руб.
В таблице 3 представлена динамика ипотечных кредитов, предоставленных
вышеперечисленными коммерческими банками, изучение которой позволяет определить
уровень спроса на данные виды ссуд, а также прийти к выводам относительно воздействия
прочих факторов на взятие ипотеки российским населением при стабильной
экономической ситуации и в период спада национального производства.
Таблица 3
Динамика ипотечных кредитов в период с 01.07.2013 г. по 01.01.2016 г., млн. руб.
Банк
Сбербанк России
ВТБ24
Райффайзенбанк
Место в рейтинге
1
2
3
О
бъ
ем
в
ы
дан
ных
кре
ди
тов
01.07.2013
1 047 650
346 972,9
37 418,8
01.01.2014
1 306 040,33
414 850,6
37 719,4
01.07.2014
1 628 050
512 595,1
36 181,2
01.01.2015
1 935 723,5
650 667,9
38 247,2
01.07.2015
2 060 985,3
652 952,6
42 277,1
01.01.2016
2 597 523,5
849 035,9
45 186,2
П
ри
рос
т в
мл
н. руб
. 01.01.14/01.07
258 390,3
67 877,7
300,6
01.07.14/01.01
322 009,7
97 744,5
- 1 538,2
01.01.15/01.07
307 673,5
138 072,8
2 066
01.07.15/01.01
125 262
2284,7
4 029,9
01.01.16/01.07
536 538,2
196 083,3
2 909,1
П
ри
рос
т в
%
01.01.14/01.07
24,66
19,56
0,80
01.07.14/01.01
24,66
23,56
- 4,08
01.01.15/01.07
18,90
26,94
5,71
01.07.15/01.01
6,47
0,35
10,54
01.01.16/01.07
26,03
30,03
6,88
При анализе объема ипотечных кредитов, выданных физическим лицам в период с
1.07.2013 г. по 1.01.2016 г. в отношении Сбербанка России и ВТБ 24 была выявлена
тенденция к росту потребительского спроса на ипотеку.
Так, по показателям данных банков было замечено увеличение объемов выданных
кредитов, изменяющихся по полугодиям неравномерными темпами. На 01.01.2014 г.
величина ипотеки, предоставленной Сбербанком, увеличилась на 258 390,3 млн. руб. и
составила 1 306 040,33 млн. руб., в то время как по результатам деятельности ВТБ 24
произошло увеличение на 67 877,7 млн. руб. (414 850,6 млн. руб.), а по итогам
Райффайзенбанка, обладающего минимальными ипотечными ставками по обоим видам
кредитов, на 300,6 млн. руб. (37 719,4 млн. руб.). К 01.07.2014 г. рост ипотечных кредитов
наблюдался лишь у Сбербанка России – 322 009,7 млн. руб. (1 628 050 млн. руб.) и ВТБ 24
– 97 744,5 млн. руб. (512 595,1 млн. руб.), поскольку в отношении Райффайзенбанка
наблюдалась отрицательная динамика – объем ипотеки сократился на 1 538,2 млн. руб. и
составил в совокупности 36 181,2 млн. руб. На 01.01.2015 г. по всем анализируемым
банкам отмечалось увеличение величины выданных кредитов: у Сбербанка – на 307 673,5
млн. руб. (1 935 723,5 млн. руб.), у ВТБ 24 – на 138 072,8 млн. руб. (650 667,9 млн. руб.) и
у Райффайзенбанка – на 2 066 млн. руб. (38 247,2 млн. руб.). Данная тенденция была
присуща и по состоянию на 01.07.2015 г. Так, объем ипотечных кредитов, выданных
Сбербанком, вырос на 125 262 млн. руб. и составил 2 060 985,3 млн. руб.,в то время как
величина ипотеки, предоставленной ВТБ 24, увеличилась на 2 284,7 млн. руб. (652 692,6
227
Open access:
http://www.aesa.kz:8080/conference_proceedings/2017/
млн. руб.). Ипотечная деятельность Райффайзенбанка в данном периоде также
характеризовалась приростом величины ипотеки на 4 029,9 млн. руб. (42 277,1 млн. руб.).
К 01.01.2016 г. увеличение совокупного количества выданнойипотеки наблюдалось у всех
кредитных организаций: у Сбербанка России – на 535 538,2 млн. руб. (2 597 523,5 млн.
руб.), у банка ВТБ 24 – на 196 083,3 млн. руб. (849 035,9 млн. руб.) и у Райффайзенбанка –
на 2 909,1 млн. руб. (45 186,2 млн. руб.).
Отметим, что данные о динамике ипотечного кредитования свидетельствуют о
неравномерной структуре потребительского спроса, как в докризисное время, так и в
эпоху экономического спада. Во-первых, в период экономического кризиса, получившего
развитие в начале 2014 г. и продолжающегося до настоящего времени, коммерческие
банки стали увеличивать ипотечные ставки по причине роста размера ключевой ставки
Центробанка РФ. Тем не менее, на фоне снижения стоимости квартир на обоих рынках
недвижимости выдача ипотечного кредита приобрела более выгодный характер для
потенциальных заемщиков денежных средств. Эту тенденцию наглядно подтверждают
показатели роста ипотеки, выданной Сбербанком России и ВТБ 24, в период с 01.01.2014
г. по 01.01.2015 г. Во-вторых, несмотря на то, что Райффайзенбанк предлагает наиболее
выгодные ипотечные ставки для потребителей, российское население продолжает
концентрировать потребительский спрос на продуктах тех кредитных организаций,
которые в большей степени развивают свою PR-активность на рынке потребительского
кредитования. Следует отметить, что Сбербанк России и ВТБ 24 являются лидирующими
национальными банками, как по объему предоставляемых кредитов, так и по величине
банковских активов, что формирует положительное мнение клиентов относительно
других сторон деятельности данных банков. В-третьих, во второй половине 2015 г.
Сбербанк России сократил ипотечную ставку для приобретения недвижимости на
вторичном рынке ниже 14%, что отразилось в росте потребительского спроса на ипотеку
(536 538,2 млн. руб.) по сравнению с уровнем спроса в первой половине 2015 г. (125 262
млн. руб.) [2].
В настоящий момент, как и остальные сферы банковских услуг, отрасль
ипотечного кредитования переживает не самые легкие времена. Коммерческие банки,
зависимые от решения Центробанка РФ относительно размера ключевой ставки,
подчиняются исключительно решениям данной государственной структуры и не могут
самостоятельно регулировать величину ипотечных ставок даже в целях привлечения
потенциальных банковских клиентов. В процессе общей экономической напряженности,
оказывающей давление на поведение кредитных организаций, у экспертов отсутствует
возможность дать четкий прогноз дальнейшего состояния рынка ипотечных кредитов,
поскольку потребительский спрос на недвижимость меняется вне зависимости от законов
экономической теории. И, безусловно, приверженность потребителей к таким банкам, как
Сбербанк России и ВТБ 24 будет также выводить их в ранг банков-лидеров через рост
величины их совокупных ипотечных портфелей.
Список использованных источников
1. Рейтинги банков [Электронный ресурс] // Режим доступа: mir-
procentov.ru/banks/ratings/ (Дата обращения: 15.04.2016)
2. Сбербанк снизил ставки по ипотеке на вторичном рынке [Электронный ресурс]
// Режим доступа: www.rbc.ru/business/12/10/2015/561b65869a794785bb1858d7
