Атты халықаралық ғылыми-практикалық конференциясының материалдары Том 1

224 

Open  access:

 

http://www.aesa.kz:8080/conference_proceedings/2017/

  

 

 

Тем не менее, искоренить отрасль ипотечного кредитования из современной банковской 

системы и сократить количество приобретаемой недвижимости невозможно, но знание 

размера процентных ставок, условий и видов ипотечных продуктов, предлагаемых в 

различных коммерческих банках, должно способствовать принятию грамотного решения 

и экономии денежных средств потенциального получателя ипотеки. 

В связи с этим необходимо провести сравнительный анализ процентных ставок по 

ипотечному кредитованию в нескольких российских банках, выделить наиболее 

оптимальные условия для заемщиков и исследовать тенденцию в отношении количества 

выданных ипотечных кредитов за период экономического спада. 

Для проведения анализа были сгруппированы ипотечные кредиты, предлагаемые 

российскими банками, по двум базовым признакам, как:  

1)  ипотека на приобретение квартиры в строящемся доме (на первичном рынке); 

2)  ипотечный кредит для покупки жилья на вторичном рынке. 

В таблице 1 представлены ставки и сроки выплаты ипотеки с государственной 

поддержкой на приобретение квартиры на первичном рынке жилья при сумме 

предоставленного кредита, равного 2 млн. руб. [1]. 

Таблица 1 

Размеры ставок и сроки погашения ипотечного кредита, взятого с целью 

приобретения квартиры на первичном рынке 

Банк 

Первоначальны

й взнос 

Период 

кредитовани

я 

Процент-

ная 

ставка 

Размер переплаты по 

ипотечному кредиту 

Период 

кредитования 

10 лет 

Период 

кредитования 

20 лет

 

Райффайзенба

нк 

20%, 

400 000 руб. 

1 год – 25 

лет 

11,5% 

1 099 215 руб.  2 494 376 руб. 

Сбербанк 

России 

20%, 

400 000 руб. 

До 30 лет 

12% 

1 154 404 руб.  2 627 348 руб. 

ВТБ 24 

20%, 

400 000 руб. 

До 30 лет 

14% 

1 380 775 руб.  3 173 689 руб. 

 

Первичный рынок недвижимости представляет собой совокупность объектов 

недвижимого имущества, находящихся в строительстве или только что построенных. При 

покупке жилья в строящемся доме экспертами отмечаетсяналичие высокого риска, 

связанного с заморозкой строящегося проекта на неопределенный срок и невозвратом 

денежных средств обратно к покупателям потенциальной недвижимости. Этим и 

объясняется менее дорогая стоимость квартир на первичном рынке относительно цены 

квартир на вторичном.  

Таким образом, для оценки наиболее выгодных условий взятия ипотечного кредита 

было выбрано 3

 

кредитных учреждения, обладающих стабильной деловой репутацией на 

российском рынке банковских услуг и высоким экономическим потенциалом, к которым 

относятся Сбербанк России, ВТБ 24 и Райффайзенбанк. Как видно из данных, 

представленных в таблице 1, минимальный взнос по ипотечному кредиту составляет 20% 

(или 400 тыс. руб.). Срок уплаты ипотечного кредита и размер процентной ставки 

являются доминирующими факторами при обращении в то или иное  кредитное 

учреждениеза ссудой. Очевидно, что средний срок выплаты ипотеки в национальных 

банках варьируется, в основном от 0 до 30 лет, за исключением Райффайзенбанка, в 

котором период погашения находится в пределах от 1 года до 25 лет. Погашение данного 

вида кредита в ранние сроки, безусловно, является приятной перспективой для заемщика, 

поскольку позволяет сэкономить в среднем от 300 тыс. руб. до 1 млн. руб. 

Наименьшей  ставкой  по  ипотечному  кредитованию  для  первичного  рынка 

недвижимости  среди  всех  вышеперечисленных обладает Райффайзенбанк. Ее размер 

составляет 11,5%, что отмечается положительным эффектом, заключающимся в меньшей 

225 

Open  access:

 

http://www.aesa.kz:8080/conference_proceedings/2017/

  

 

 

сумме переплаты за взятый кредит. То есть, при сроке выплаты ипотеки, равном 10 лет, 

величина переплаты для заемщика составит 1 099 215 руб., а при сроке в 20 лет – 

2 494 376 руб. Второй низкой по величине ставкой является 12%, предлагаемая 

Сбербанком России. Безусловно, переплаты за кредит, как при сроке в 10 лет, так и при 

сроке в 20 лет будут больше, чем в сравнении с Райффайзенбанком, и составят 1 154 404 

руб. и 2 627 348 руб. По сравнению с самой выгодной ставкой -  11%, разница между 

величинами переплат также увеличится. Так, при сроке в 10 лет, заемщик выплатит на 

55 189  руб.  больше,  а  при  20-летнем сроке –  на 132 972 руб. Наивысшая  ставка  по 

данному виду ипотечного кредитования наблюдается у банка ВТБ 24. Ее величина равна 

14%,  и  при  вышеуказанных  сроках,  в  случае  взятия  ипотеки  в  данном  кредитном 

учреждении, заемщик переплатит 1 380 775 руб. и 3 173 689 руб. Разница между 

минимальной и максимальной суммами переплат в этом случае составит 281 560 руб. и 

679 313 тыс. руб. 

В таблице 2 представлены ставки и сроки выплаты ипотеки с государственной 

поддержкой на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья при неизменной сумме 

в размере 2 млн. руб.  

Таблица 2 

Размеры ставок и сроки погашения ипотечного кредита, взятого с целью 

приобретения квартиры на вторичном рынке 

Банк 

Первоначальный 

взнос 

Период 

кредитования 

Процент-

ная 

ставка 

Размер переплаты по 

ипотечному кредиту 

Период 

кредитования 

10 лет 

Период 

кредитования 

20 лет 

Райффайзенбанк  15%, 

300 000 руб. 

1 год – 25 лет  12,75% 

1 315 641 руб.  3 066 472 руб. 

ВТБ 24 

20%, 

400 000 руб. 

До 30 лет 

14% 

1 380 775 руб.  3 173 689 руб. 

Сбербанк 

России 

20%, 

400 000 руб. 

До 30 лет 

15,5% 

1 556 243 руб.  3 596 768 руб. 

 

На вторичном рынке жилья потребительский спрос формируется под воздействием 

таких факторов, как рост семейных доходов и желание приобрести наиболее 

качественный и обустроенный объект недвижимости. Стоит отметить, что  величина 

ипотечного риска при приобретении квартир на вторичном рынке значительно ниже, чем 

на первичном, что выражается в меньшей сумме страховых выплат за взятие ипотеки.  

Для  того  чтобы  дать  оценку  лучших  условий  взятия  ипотечного  кредита  на 

вторичном рынке недвижимого имущества, как и при классификации кредитов на 

первичном рынке, были выбраны продукты тех же 3 банков, что и при исследовании 

ставок на первичном рынке. Прежними остаются и сроки уплаты ипотеки. Данные, 

представленные в таблице 2, показывают, что  наименьшей  ставкой  при  минимальном 

взносе денежных средств обладает Райффайзенбанк (15%).Таким образом, при сумме 

кредита, равной 2 млн. руб., первоначальный взнос заемщика составит 300 тыс. руб. Во 

всех остальных случаях при ставке в 20% сумма взноса равна 400 тыс. руб. 

Минимальный взнос по ипотеке на вторичном рынке отмечается у 

Райффайзенбанка (15%). Так, при сроке выплаты ипотечного кредита, равном 10 лет, 

величина переплаты для заемщика составит 1 315 641 руб., а при сроке в 20 лет – 

3 066 472 руб. В отличие от ситуации на рынке первичного жилья второй низкой ставкой 

является 14%, предложенная банком ВТБ 24. При периодах кредитования в 10 и 20 лет 

величины переплат составят 1 380 775 руб. и 3 173 689 руб. соответственно. Разница 

между переплатами за ипотеку, взятую в ВТБ 24 и Райффайзенбанке, будет равна 65 134 

руб. (при сроке 10 лет) и 107 217 руб. (при сроке 20 лет). Наиболее высокая ставка по 

данному виду ипотечного кредитования наблюдается у Сбербанка России, чья величина