585
Open access:
http://www.aesa.kz:8080/conference_proceedings/2017/
активтер мен міндеттемелерін басқару процесінде банкке салынған қаражаттардың
өтімділігін қамтамасыз ету үшін ,біріншіден, талап етуге дейінгі міндеттемелер бойынша
мүмкін талаптарды орындау үшін банк кассасында және Ұлттық банкте шоттарда ақшалай
қаражаттар сомасы болу қажет және, екіншіден, болашақта белгілі бір күні төлеуі тиіс
ақашалай қаражаттар сомасын және осы күнге болжамданатын банк салған
қаражаттардың қайтарылуынан, сонымен қатар жаңа депозиттерден ақашалай қаражаттар
түсімдер сомасын білуі қажет.
Қолданылған дереккөздер тізімі
7
«Банктер және банктік қызмет туралы» ҚР-сы Заңы. 31.08.1995ж. – Алматы:
Юрист, 2015.
8
www.kaspibank.kz
9
Коробов Ю. И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Издат. центр
Сарат. экон.
академии, 2015. – 298 с.
10
Мақыш С.Б. Банк ісі: Оқулық. – Алматы: Жеті Жарғы, 2009. – 552 б.
Банковская система Казахстана
Рудин А.
Алматинская академия экономики и статистики
E-mail:
rudin01@mail.ru
На современном этапе финансово-банковская система страны является важнейшей
составляющей экономики любого государства. Как известно, б
анковская система- это
совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений,
действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.Банковская система
включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных
центров.Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную
политику, является ядром резервной системы.Коммерческие банки осуществляют все
виды банковских операций. Существуют одно и двухуровневая банковские
системы.Одноуровневая системасуществует в условиях, когда государство является
собственником банков. И является единственным игроком на этом поле.Двухуровневая
банковская система существует в условиях рыночных отношений на верхнем уровне
Центральный банк государства, нижний ярус занимают коммерческие банки и
небанковские кредитно-финансовые учреждения, например пенсионный, инвестиционный
фонды, страховые компании.[1]
В мировой практике известны следующие типы банковских систем:
- Распределительная централизованная банковская система;
- Рыночная банковская система;
- Банковская система переходного периода.
Характеризуя централизованную банковскую систему, распределительного
типа, мы отмечали главенство государства в регулировании банковской и кредитно-
денежной политики, его монопольное право на эти действия при полном отсутствии
конкуренции.
Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии
государства на банковскую деятельность.
Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция.
Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой.
586
Open access:
http://www.aesa.kz:8080/conference_proceedings/2017/
Что касается казахстанской финансово-банковской системы, то она прошла все
вышеперечисленные этапы и, в данный момент характеризуется рыночной банковской
системой.
[2]
До недавнего времени ф
инансовая система Казахстана была признана одной из
самых прогрессивных среди стран СНГ, что подтверждают ведущие международные
эксперты. Казахстан первым создал Национальный фонд для обеспечения стабильного
социально-экономического развития и снижения зависимости от неблагоприятных
внешних факторов. Финансовая система Казахстана отвечает основным международным
стандартам, при этом наиболее развитым сектором является банковский сектор. Но, тем
не менее, в настоящее время назрела острая необходимость в пересмотре позиций
отдельных сегментов казахстанской финансовой системы.
Также и банковская система Казахстана считалась устойчивой и стабильной по
сравнению с другими странами СНГ, но если характеризовать ее современное состояние,
то надо констатировать, что банковская система Казахстана уверенно вошла в период
системного кризиса, выход из которого участники финансового рынка видят в срочных
мерах. В противном случае, экономика Казахстана может серьезно пострадать.
Проанализируем основные показатели современной финансово-банковской
системы Казахстана. Надо отметить, что Казахстан занимает первое место в мире
по объему необслуживаемых кредитов, выданных экономике, – 31,7%, и как следствие
подорванное доверие со стороны иностранных инвесторов. Банки несколько лет не могут
списать безнадежные кредиты из-за несовершенства налоговых требований. Постоянные
нововведения Национального банка РК из-за своей несогласованности ломают внутренние
системы бизнес-процессов БВУ. Высшее руководство страны требует от банковского
сектора поддерживать малый и средний бизнес, но регулятор устанавливает динамические
провизии, которые уничтожают МСБ после почти семилетнего роста и 40-процентного
участия в формировании ВВП. При таком раскладе ни один банк не будет выдавать
деньги предпринимателям – через некоторое время о МСБ можно будет забыть, если
не последует кардинальных изменений.
[3]
Динамические провизии делают ипотечное кредитование невыгодным для банков.
Безусловно, финансирование МСБ останется, как останется и ипотека, но в меньших
объемах. Зачем нужны эти динамические провизии? Конечно, можно посмотреть
на международный опыт, например, в Испании вводили подобный инструмент, правда,
быстро свернули, так как он доказал свою несостоятельность.
Переплата по долгосрочным жилищным кредитам из-за высоких ставок
вознаграждения почти в три раза превосходит сумму основного долга. В итоге
в розничном портфеле банков доля ипотеки опустилась до 29%. Если и этого мало, то
запрет на валютные свопы для казахстанских банков поставит Казахстан на один уровень
с Узбекистаном в плане валютного регулирования. Некоторые банкиры высказываются,
что следующим логичным шагом Национального банка РК (после запрета валютных
свопов) может стать запрет валютных депозитов.
Нехватка тенге уже ощущается сейчас. Уже известно, что некоторые банки
объявили о сворачивании ипотеки, то есть перестают кредитовать экономику страны
длинными деньгами в тенге и предлагают валютные инструменты. В этом нет ничего
хорошего, если кредитование будет осуществляться в иностранной валюте, то риски будут
перекладываться на заемщика. И в случае любого кризисного момента подобные займы
в инвалюте ухудшат кредитные портфели банков.
Причина отсутствия длинных денег объясняется тем, что рынок внешних
заимствований стал очень дорогим для банков. С другой стороны, нет «длинных» денег
и в тенге, так как в августе 2013 года, когда возник ажиотаж в связи с ускорившейся
девальвацией казахстанской валюты к доллару, население перевернуло депозитную
политику. Поэтому роль двигателей ипотеки должны взять на себя сейчас
