Роль ипотечного жилищного кредитования в развитии рынка недвижимости РК

Недвижимость в кредит стало основной формой решения жилищной проблемы для населения. Но и важнейшей экономической деятельностью. Определяющую роль, в которой участвуют банки и другие финансовые институты, обеспечивают необходимый приток капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль путем создания законодательных основ, обеспечивающие эффективное взаимодействие участников рынка ипотечного жилищного кредитования, привлекают инвесторов в жилищную сферу, оказывает содействие в приобретение жилья населения.

Развитие ипотечного кредитование положительно сказывается на развитии реального сектора экономики.

Как показывает практика стран с развитым жилищным рынком, создание эффективно работающей системы ипотечного жилищного кредитования позволяет:

-увеличить платежеспособный спрос населения и сделать приобретаемую недвижимость доступным для большей части населения, имеющей стабильные доходы;

-активизировать рынок недвижимости;

-вовлечь в экономический оборот приватизированное жилье;

-привлечь в жилищную сферу накопления населения, инвестиции;

-обеспечить формирование строительных комплексов за счет спроса на готовую строительную недвижимость:

- оживить экономику;

Построение системы ипотечного кредитования, невозможно не опираясь на опыт зарубежных стран

Развития жилищного кредитования, создание законодательной базы, постановки целей создание эффективной рыночной системы с учетом всех условий, характерных для экономики страны (платежеспособность населения, инфляция, девальвация, высокие процентные ставки и риски).

В Казахстане становится все сложнее получить кредит в целях приобретение жилья. Банки перестают выдавать ипотечные займы, а где возможно получить, условия значительно стали жестче.

Государство в сфере ипотечного кредитования должна развиваться в нескольких ключевых направлениях:

-сформировать необходимую нормативную базу для реализации механизма ипотеки, эффективного функционирования рынка ипотечных кредитов;

-регулирование использование устойчивых финансовых инструментов, которые смогли бы обеспечить приток долгосрочных инвестиций на рынок ипотеки;

-предоставление равноправных условий для конкуренции между субъектами рынка жилищного кредитования;

-создание правовых прав защиты кредиторов, и социальной защиты заемщиков в случаи невозможности погашения взятого ипотечного жилищного кредита, обращения взыскания на предмет залога.

Ипотека увеличивает экономический потенциал страны. Способствует реализации построенных сооружений, росту строительства, оживляет производство строительных материалов, конструкций и прочие.

Немалое значение ипотечного кредитования имеет, для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы государства. Обеспеченные кредиты более безопасны для банков, так как при не возврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства.

Для того чтобы обезопасить себя, банку необходима ссуда. Ипотечный кредит является менее рискованным в отличие от кредитов коммерческого характера.

Ипотечное жилищное кредитование является перспективное направления для банков, так как он рентабелен и устойчив. Поэтому чем больше в банковской системе надежных банков, тем эффективнее ее деятельность в экономике.

во-первых, сложными условиями ипотечного кредитования, в котором банк с момента подписания договора односторонне получает преимущества перед заказчиком;

во-вторых, чрезмерно высокими процентами, которые в нашей стране составляют 14 – 23%. Банки ставят население, берущее кредиты, изначально в кабальные условия. В свою очередь, это нередко приводит к ситуации, когда значительная часть заемщиков, не сумев расплатиться с кредитами, оставляют свое жилье банкам;

в-третьих, политика банков, строится только на получении сверхприбыли, будучи социально не ориентированной, они фактически грабят население республики;

в-четвертых, практика ипотечного кредитования в стране совершенно не учитывает опыт социальной направленности ипотечного жилищного кредитования в сформированных странах, которые успешнее решили проблему ипотечного кредитования;

в-пятых, банки и ипотечные компании своей недальновидной кредитной политикой основывают высокие политические риски, которые чреваты протестными выступлениями определенной части жителей Казахстана,

в-шестых, современная политика банков при отсутствии реального платежеспособного спроса способно повергнуть к экономическому кризису,

в-седьмых, эта условие на рынке недвижимости появилась в результате сговора всех участников рынка недвижимости: банкиров, застройщиков, риэлторов, а также страховщиков и рекламщиков.

Господство нескольких монополий на рынке недвижимости – это, как говорят классики, всегда сговор власти с бизнесом.

Всякая монополия - есть закономерный результат отсутствия реальной конкуренции в сфере ипотечного жилищного кредитования и строительства жилья;

в-восьмых, сложившаяся негативная ситуация явилась следствием того, что существующий антимонопольный закон в Казахстане фактически не работает,

в-девятых, ключевой принцип либерализма – минимальное вмешательство государства в дела экономики - был подменен практически его самоустранением не только в экономике, но и в других областях жизни. Говоря иначе, социально не ориентированная политика банков и ипотечных жилищных компаний инициирована отсутствием должного контроля и регулирования со стороны государства.

Отмечая эти недостатки, в настоящее время в сфере ипотечного жилищного кредитования уже назрела необходимость в усилении контроля со стороны государства и улучшении ее законодательной базы.

Сейчас совершенно очевидно, что продолжение имеющейся политики в сфере ипотечного кредитования может привести общество не только к социальной напряженности, но и к экономическим проблемам в виде системного дефолта.

В решении этого вопроса наше общество должно в известной мере опираться на опыт регулирования рыночных отношений развитых стран, которые в свое время прошли эти трудности.

Есть смысл напомнить участникам круглого стола некоторые основные принципы рыночной экономики. Которые не знают или почему-то пренебрегают наши отечественные реформаторы. Азбучной истиной является положение о том, решающую роль в развитии любого общества играет политика государства в отношении экономики.

На примере произвольного государства можно конкретно увидеть, как влияет на состоянии экономики официальная политика. Она может либо открыть дорогу для быстрого формирования экономики и предпринимательства, либо поставить на их пути глухие барьеры, загнать в непроизводительную, теневую экономику.

Анализируя современное состояние экономики нашей страны, можно отметить в контексте нашего вопроса следующий момент. Это представление реформаторов о том, "невидимая рука" рыночной самонастройки без всякого внешнего вмешательства заставят капиталиста действовать в интересах всего общества. Данный тезис возник относительно модели нерегулируемого рынка, который был свойственен американскому капитализму середины позапрошлого века.

Современный Казахстан, как отметил Президент в своем недавнем Послании прошел переходный период, и теперь, можно сказать, в Казахстане построено общество с рыночной экономикой.

Если дело обстоит так, то уже нужно экономику социально ориентировать. А для этого должна быть улучшена законодательная база рыночных отношений, банковской системы.

Становление и развитие рыночной системы республики в известной мере воспроизводит традиционный путь капитализма.

Когда общество, пройдя "стихию рынка", должно идти по пути законодательного введения норм цивилизованной предпринимательской практики и рынка. В этом плане любое современное сформированное государство весьма жестко регулирует свободный рынок.

Таким образом, у современного государства имеются два общепризнанных рычага регулирования ипотечного жилищного кредитования:

-законодательный и административный, ограничивающий и контролирующий стихийные начала в сфере свободного предпринимательства;