ЭКОНОМИКАЛЫҚ ШОЛУ 1 /2013
42
СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА
с использованием мобильных телефонов. Платежи в
системе осуществляются из «мобильного кошелька»
путем отправки клиентом SMS-сообщения на
соответствующий номер поставщика товаров и услуг.
После совершения транзакции поставщик товаров и
услуг мгновенно получает сообщение о проведенном
платеже, а реальные деньги переводятся на его
банковский счет в последующем по банковским
процедурам. В системе предусмотрены ограничения
на максимальную сумму одной транзакции и
максимальный баланс мобильного кошелька.
В Норвегии сервис мобильных платежей был
внедрен на базе независимого провайдера мобильных
платежей - компании Contopronto. В Испании в начале
2000-х годов банком Banco Bilbao Vizcaya Argentaria
(BBVA) при участии оператора связи Telefonica Moviles
был реализован проект «Mobipay». В дальнейшем
данная система стала ведущей системой мобильных
платежей в Испании и начала активно выходить
на международный уровень под брэндом «Mobipay
International».
В Бельгии мобильные платежи развивает
межбанковская клиринговая компания Banksys, на
базе которой была запущена платформа мобильных
платежей с участием основных бельгийских
мобильных операторов. В Австрии сложилась иная
ситуация. В этой стране
крупнейшие мобильные
операторы приобрели банковские лицензии для
предоставления платежных услуг своим абонентам и
продолжают развивать мобильные платежи. В Чехии
крупнейшие мобильные операторы и банки совместно
образовали альянс по мобильным платежам в целях
создания совместными усилиями универсальной
платежной инфраструктуры.
Также стоит отметить, что на рынке мобильных
платежей Еврозоны в последнее время активную
роль начали выполнять специализированные
компании - разработчики технических решений,
которыми продвигаются унифицированные стандарты
и решения для мобильных платежей. Подобные
проекты нацелены на создание единой универсальной
платежной среды с подключением мобильных
операторов и торговых организаций. В рамках единой
платформы абоненты любого мобильного оператора
– участника системы могут оплачивать за товары
и услуги зарегистрированных в системе торговцев,
включая розничных торговцев и Интернет-магазинов,
вводя только свой номер мобильного телефона.
Каждый платеж может быть подтвержден со стороны
абонента путем ввода специального кода транзакции,
полученного SMS-сообщением от провайдера услуг
на его мобильный телефон, или PIN-кода.
В США
практика использования мобильных
телефонов для совершения платежей подразумевает
наличие у пользователя банковского счета
и платежной карточки.
В некоторых случаях
необходима предварительная регистрация через
Интернет. Моби
льные телефоны также используются
для осуществления денежных переводов между
физическими лицами, в том числе для эмигрантских
переводов. Проекты по использованию мобильных
телефонов для осуществления платежей на основе
бесконтактных технологий внедряются известными
Международными
карточными
платежными
системами (MasterCard, Visa). Например, MasterCard
продвигает на рынках технологию PayPass, которая
позволяет с помощью мобильного телефона
расплачиваться в сети розничной торговли и услуги.
Интересные примеры по внедрению систем
мобильных платежей на базе мобильных операторов
имеют такие развивающиеся страны как Кения и
Филиппины.
Одним из самых успешных проектов в развитии
мобильных платежей в мире стал проект M-PESA,
реализованный в Кении мобильным оператором
Safaricom при непосредственном участии другого
известного
мобильного
оператора
Vodafone
(учредитель Safaricom).
Система была введена в действие на
экспериментальной основе в 2005 году, а на
коммерческой основе - в 2007 году. Услуга M-PESA
ориентирована на неохваченных банковскими
услугами абонентов мобильной связи. Абонент
мобильного оператора Safaricom, после прохождения
простой процедуры регистрации и создания счета
M-PESA (мобильный кошелек), получает возможность
вносить наличные деньги, осуществлять платежи и
переводы, а также снимать в виде наличных в сети
его розничных агентов. В системе M-PESA могут
зарегистрироваться только абоненты Safaricom,
однако получателям денежных переводов не
обязательно иметь счет M-PESA или быть абонентом
Safaricom. В роли розничных агентов для внесения и
получения наличных денег с мобильных кошельков
выступают многочисленные торговые организации,
магазины и иные объекты торговли и сервиса по всей
стране.
Количество пользователей сервиса меньше чем
за 2 года достигло 5,7 млн. клиентов и превысило
количество банковских счетов, открытых в банковском
секторе этой страны. Оператором M-PESA в
сотрудничестве с компанией Western Union также
был внедрен сервис по международным денежным
переводам,
благодаря
которому
отправители
в некоторых странах получили возможность
воспользоваться услугами системы Western Union
для перевода денег в пользу пользователей системы
M-PESA в виде перечисления на их абонентские счета
или наоборот.
На Филиппинах оператор мобильной связи
Globe Telecom своим клиентам предоставляет
услугу мобильных платежей «G-Cash». Абоненты
данного оператора могут использовать виртуальные
«электронные» счета, привязанные к их мобильным
телефонам для хранения (в виде электронных денег
«G-Cash»), перевода средств другим пользователям
системы, оплаты различных услуг и совершения
покупок. Пополнение абонентами кошелька «G-Cash»
осуществляется через многочисленные розничные
агенты мобильного оператора, осуществляющие
прием и выдачу наличных денег.
Среди
стран
СНГ
активное
развитие
мобильных операторских платежей наблюдается
в Российской Федерации. Данная страна является
одной из немногих стран, где представлены и
развиваются параллельно как мобильный банкинг,
