607
Open access:
http://www.aesa.kz:8080/conference_proceedings/2017/
Совершенствование банковских операций
на основе внедрения международных пластиковых карт
Сердалиева С.Ж., Турсунова Н.
Алматинская академия экономики и статистики
E-mail:
SauleS_74@mail.ru
Переход к информационному обществу является необходимым условием
дальнейшего развития Республики Казахстан, важным фактором преодоления ее
технической, экономической и социальной отсталости. Данный переход должен
сопровождаться соответствующими изменениями денежной системы страны,
основанными на развитии электронных денег как самостоятельной формы стоимости.
Электронные деньги возникли на основе кредитных в результате бурного развития
безналичного оборота (в особенности, чекового) и научно- технического прогресса,
позволившего сократить издержки безналичных расчетов. Они не имеют выраженной
материально-вещественной формы, а специфической средой их существования и
функционирования являются специализированные электронные устройства.
В настоящее время электронная форма стоимости находится на этапе своего
становления, и поэтому электронные платежные средства не приобрели еще все свойства
денег, способных самостоятельно обращаться между экономическими субъектами.
Характерными чертами современного этапа развития электронных денег является
необходимость банковского посредничества в транзакциях, а также использования
кредитных денег как окончательного средства платежа. Однако, как показывает
исторический опыт и логика развития мировых денежных систем, в будущем переход на
электронные деньги неизбежен, что будет способствовать разрешению многих мировых
финансовых и геополитических проблем и противоречий.
Среди
существующих
электронных
платежных
средств
наибольшее
распространение получили банковские пластиковые карты. Средства, которыми
оперирует держатель банковской пластиковой карты, обладают чертами электронных
денег в закрыто циркулирующих системах и относятся к той форме электронных денег,
которую они представляют собой на этапе становления. Поэтому успешное развитие
рынка пластиковых карт будет способствовать и дальнейшему развитию и
институционализации электронных денег так же, как в свое время развитие вексельного
обращения способствовало становлению кредитных денег как самостоятельной формы
стоимости.
Рынок банковских пластиковых карт в Республике Казахстан демонстрирует в
настоящее время высокие темпы роста. Однако в его развитии имеются и некоторые
диспропорции, сохранение которых чревато сокращением темпов роста в будущем. Так, в
структуре платежных карт с существенным перевесом преобладают расчетно-дебетовые,
эмитированные в рамках зарплатных проектов. Как следствие, такие карты используются
своими держателями не для оплаты товаров и услуг, а преимущественно для снятия
наличных денег в банкоматах, что тормозит развитие платежного оборота с
использование карточных технологий. На казахстанском рынке пока что доминируют
карты международных платежных систем, что отрицательно сказывается на доходности
отечественных.
Также неравномерность уровней социально-экономического развития различных
регионов Казахстана проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем
их эмиссии и эквайринга приходится на г. Алматы, г. Астана и еще насколько крупных
городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и слаборазвитых
регионов пластиковые карты практически не используется, что, естественно, затрудняет
608
Open access:
http://www.aesa.kz:8080/conference_proceedings/2017/
их институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая по
определению должна быть всеобщей.
Тенденции изменения доли безналичных платежей с использованием платежных
карточек казахстанских эмитентов за последние 5 лет таковы, что наблюдается
постепенный рост доли количества безналичных платежей, в то время как доля суммы
особо не меняется.
Сложившаяся ситуация связана с тем, что подавляющая часть платежных карточек
была выдана держателям в рамках «зарплатных проектов», которые традиционно
привыкли при поступлении денег снимать всю сумму наличными. В этой связи, рост
заработной платы указанных держателей напрямую влияет на структуру платежей с
использованием платежных карточек.
При этом увеличение доли количества безналичных платежей также связано с
развитием функциональных возможностей банкоматов и появлением на рынке банковских
киосков, посредством которых возможно осуществление безналичных платежей. Однако,
указанные платежи, как правило, совершаются на небольшие суммы.
Так в 2015 году посредством банкоматов осуществлено 42,4% количества и 24,2%
суммы всех безналичных платежей с использованием платежных карточек казахстанских
и иностранных эмитентов в Казахстане, в то время как посредством POS-терминалов,
изначально предназначенных для осуществления безналичных платежей, осуществлено
46,1% количества и 66,1% суммы указанных платежей.
Характерной особенностью рынка платежных карточек в Казахстане является
планомерный рост платежных карточек в обращении не менее 10% в год, общее
количество которых на 01.01.2015 года составило 12,1 млн. единиц, что на 26,9% больше
их количества по состоянию на 01.01.2014 года. При этом количество держателей
платежных карточек составило 11,1 млн. человек, что на 2 млн. больше экономически
активного населения страны.
Обращает на себя внимание значительное (с 11,4% до 17,6%) увеличение в 2014
году доли кредитных платежных карточек в обращении [6].
Следует отметить, что значительное увеличение (в 2,2 раза) в Казахстане
кредитных платежных карточек в обращении в 2014 году схоже с ситуацией в России, где
по итогам 9 месяцев 2014 года количество кредитных платежных карточек увеличилось на
рекордные 60,3%, а по прогнозам экспертов к концу года рост может превысить 80%.
Основную долю платежных карточек в обращении составляют международные
платежные системы – 95,4%, которые представлены платежными карточками VISA
International (83,2%), MasterCardWorldwide (11,9%), ChinaUnionPay (0,1%) и
AmericanExpressInternational (0,2%). Локальные системы занимают 4,6% рынка.
Региональный разрез рынка платежных карточек в Казахстане показывает, что
более трети платежных карточек в обращении и их держателей приходится на г. Алматы.
На Карагандинскую, Восточно-Казахстанскую, Южно-Казахстанскую области и г. Астана
приходится 7,7%, 7,0%, 6,8% и 6,8% соответственно от общего количества платежных
карточек в обращении. В остальных регионах данный показатель составляет менее 5% [6].
Другим важным шагом для развития рынка банковских платежных карт является
создание национальной платежной системы в виде ассоциации - некоммерческой
организации, главной целью деятельности которой является содействие развитию рынка
пластиковых карт в Казахстане и интеграция его в мировое сообщество.
Функционирование национальной платежной системы может позволить с наибольшей
эффективностью работать кредитным организациям с населением и предприятиями
торговли и сервиса, а так же совершенствовать собственные технологии. В рамках
национальной платежной системы возможно качественное развитие и повышение
доходности операций с использованием банковских карт как за счет роста валового
